其中一个最重要的模式是，天生大银行放贷、天生小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。

普惠金融中金融消费者素养的短板比较突出，泳健零售金融更因为小额分散的业务形态特点，泳健在金融服务的覆盖人群不断扩大并逐步下沉的背景下，呈现零售信贷类借款纠纷绝对数量攀升的问题。全面提升金融消费者权益保护水平和质量，为啥在许进看来，为啥还需强化顶层设计，改革完善司法配套机制建设，系统统筹金融机构的合法权益与金融消费者的合法权益，全面提升金融消费者权益保护水平和质量。

其次，天生细化金融消费者权益保护的质量评价标准。在诉前调解中心主持达成调解的司法确认案件，泳健由法院集中受理和审查。加强金融消费者权益保护，为啥既是维护金融安全和社会稳定的内在需求，也是金融业和经济社会长远健康发展的坚实基石。

零售信贷类债权债务类纠纷案件无法通过司法途径有效解决，天生导致金融消费者权益保护的压力和风险得不到有效疏解。法院负责引导、泳健委派、委托调解中心进行调解。

金融消费者权益保护是金融工作中最贴近人民、为啥与人民联系最为紧密的领域。

金融消费者合法权益保护纠纷和争议高频多发许进认为，天生随着人民财富的不断增加，天生金融消费者的数量也逐年增加，他们在消费活动中的权益应该受到足够的重视。从宏观角度，泳健大、小银行各完成了一次资产负债表扩张，相比传统银行间的资金空转加倍了货币创造，但资金仍停留在金融体系，并未流入实体经济。

比如去年6月份，为啥银行存款利率已经历过多轮下调，为啥那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。由于银行体系明显扩张信贷和资产，天生贷款创造存款，最终导致社会总存款和M2高增。

而中小银行在存款利率下调后，泳健3年期、泳健5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。再或者2022年前，为啥中小银行之间利差过大，为啥可能大企业在大小银行之间存款套利的情况很严重，但是此后利率市场化改革，存款利差收窄，存款套利的情况也逐渐减少，导致大小银行存款增速逆转的可能还是因为疫情导致的居民和企业风险偏好下降，笔者将有另外深入讨论。